Lening verwachtingen

Er zijn vandaag de dag zoveel verschillende kredieten op de markt dat het voor een leek als het ware onmogelijk geworden is om er nog een helder beeld van te kunnen krijgen. Wanneer u naar een financieel adviseur stapt zal deze steeds vragen om uw situatie uit te leggen. Het spreekt immers vanzelf dat er verschillende kredieten op de markt zijn die steeds geschikt (of juist niet geschikt) zijn voor een bepaalde situatie. Wanneer u gewoon een kleine lening nodig heeft voor een snelle aankoop van een wasmachine zal u bijvoorbeeld niet kiezen voor een hypothecaire lening. Maar hoe kunt u nu zelf weten welk krediet voldoet aan uw verwachtingen? We leggen u het in dit artikel stap voor stap uit.

Welke vorm van afbetalen dien ik te kiezen?
Als eerste dient u voor uzelf uit te maken welke vorm van aflossen u wenst. Het is namelijk niet per definitie zo dat u bij elk krediet meteen na ondertekening van de kredietovereenkomst dient te beginnen met het aflossen van het geleende bedrag. Er zijn verschillende kredieten op de markt, zoals een doorlopend krediet en een aflossingsvrije hypotheek, waarbij u geen maandelijkse lasten dient te dragen. Er wordt met andere woorden niet afbetaald op het geleende bedrag. Wat u dan wel zult moeten betalen is de maandelijkse rente op uw krediet. Hou er bij een doorlopend krediet wel steeds rekening mee dat het geleende bedrag op een bepaalde datum volledig afgelost zal moeten zijn. Hoe ver die datum in de toekomst ligt is echter aan wijzigingen onderhevig en kan zelfs gedurende de looptijd van het krediet nog worden aangepast.

Hoe wordt de rente op mijn krediet berekend?
Een andere belangrijke vraag die u zichzelf dient te stellen is hoe de rente op uw krediet berekend dient te worden. Hierbij zijn twee vragen van toepassing. Als eerste dient u uit te zoeken of er op het krediet van uw keuze een vaste of variabele rente van toepassing is. Is de rente met andere woorden onderhevig aan wijzigingen of niet? Een renteverhoging kan er namelijk voor zorgen dat uw maandelijkse kosten aanzienlijk de hoogte in gejaagd worden. Als tweede vraag (en eigenlijk een variatie op de eerste) dient u na te gaan of de rente wordt berekend aan de hand van het geleende bedrag of aan de hand van het openstaande bedrag. Dit kan een aanzienlijk verschil in kosten voor de dag brengen aan het einde van de kredietovereenkomst.

Hoe flexibel moet mijn krediet zijn?
Nog een belangrijke vraag zit hem in de flexibiliteit van het krediet van uw keuze. De meest klassieke kredieten bieden geen ruimte voor eventuele wijzigingen terwijl andere kredieten zoals een doorlopend krediet die ruimte wel bieden. Bij een dergelijk krediet is het mogelijk om bedragen af te lossen en terug op te nemen wanneer u dat maar wenst en dat ook nog eens zonder extra kosten. De looptijd van uw krediet dat in de kredietovereenkomst werd opgenomen is daarnaast een theoretische looptijd. Dat wil zeggen, indien u nood heeft aan een langere termijn, deze vaak zonder problemen kan verkregen worden. Hou er wel rekening mee dat hoe flexibeler een krediet is, hoe hoger de rente vaak komt te liggen.

Welke waarborgen heb ik te geven?
Een financiële instelling zal steeds bepaalde eisen stellen aan het verstrekken van een krediet. Het is aan u om vooraf reeds even na te gaan welke waarborgen u aan de bank kunt geven. Beschikt u bijvoorbeeld over een eigen huis? Is uw inkomen wel voldoende hoog genoeg om het krediet te kunnen afbetalen? Maar kijk ook even verder dan uw neus lang is. Wanneer u bijvoorbeeld beschikt over een portefeuille met effecten kan het interessant zijn om een zogenaamd effectenkrediet te overwegen. Een effectenkrediet is een krediet waarbij u zoals de naam doet vermoeden een portefeuille met effecten in onderpand geeft bij de bank en voor een gelijkaardig bedrag als de waarde van uw effecten een krediet kan aangaan. Hou er wel rekening mee dat bij een effectenkrediet de evolutie van uw effecten een directe invloed heeft op uw krediet. Wanneer de waarde van uw effecten met andere woorden onder het geleende bedrag daalt zult u bijvoorbeeld extra effecten in onderpand dienen te geven tot de volledige waarde van het krediet in kwestie opnieuw gedekt wordt.

Doe voldoende onderzoek en vraag verschillende meningen
Hoe lastig het op het eerste zicht ook lijkt, het is essentieel dat u ook zelf even het nodige onderzoek verricht wanneer u een krediet wenst af te sluiten. Begin ook niet meteen met te zoeken naar de voorwaarden van de verschillende kredieten, maar begin bij uzelf. Welke waarborgen heeft u te geven, welk bedrag heeft u maandelijks over van uw inkomen om een krediet af te lossen en hoelang heeft u het krediet in kwestie nodig? Pas wanneer deze vragen beantwoord zijn kunt u gaan kijken naar welk krediet het beste aansluit op uw wensen. Het is onmogelijk om dit volledig zelf uit te zoeken, maar een beetje kennis ter zake alvorens u met kredietverstrekkers gaat praten is zeker en vast meegenomen. Last but not least geldt dat het altijd de moeite waard is om met verschillende kredietverstrekkers rond de tafel te gaan zitten. De ene bank kan immers verschillende voorwaarden hebben dan de andere. De bank met de beste voorwaarden tegenover de minste kosten zal uiteindelijk de beste partij zijn om uw krediet bij onder te brengen.